房贷利率定价方式调整了 这些您要知道

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　　近日，不少房贷一族都在关注这样一条消息：从3月1日起，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。不少市民收到了银行的通知后很疑惑：什么是LPR？新的房贷定价方式将给市民带来怎样的影响？

　　01 房贷利率参考的基准变了

　　●概念：LPR即贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，LPR改革是利率市场化进程的重要一步。

　　●变化：利率定价方式转换为LPR后，简单地说，就是我们房贷利率参考的基准变了。

　　以前，我们说房贷利率，一般说基准利率上浮10%、下调15%等。

　　现在，我们说房贷利率，说的就是LPR加40个基点、减30个基点等。

　　以前，房贷利率的计算公式是：房贷利率=贷款基准利率×(1±浮动比例)。

　　现在，房贷利率的计算公式是：贷款利率=LPR利率±基点。基点为现行利率-上年度的LPR值，一旦确定，今后保持不变。

　　02 调整后房贷利率怎么算

　　调整后的定价方式，对我们的房贷将带来怎样的影响？

　　工商银行洛阳分行个贷部经理马燕辉介绍，按照中国人民银行公告，商业性个人住房贷款进行LPR转换后，利率水平维持现行执行利率水平。

　　举个例子

　　您的商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限8年。原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现行执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

　　如果现在转换定价基准，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么基点为5.39%-4.8%=0.59%，就是0.59个百分点或59个基点。在2020年年度内，您所执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

　　2021年1月1日：将开始执行新的利率，利率标准为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

　　03 固定与浮动如何选择

　　●在转换利率定价基准时，我们还要面临两个选择：

　　一是选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变。

　　二是选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

　　不少市民陷入了选择性焦虑，由于定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，到底选择固定利率还是浮动利率更划算？

　　马燕辉介绍，固定利率和浮动利率各有利弊，市民可根据自己的承受偏好，自由选择。

　　他个人认为，选择固定利率不用考虑因LPR上涨带来的风险，相当于维持之前的房贷利率，这种选择更稳妥，适合中年以上和剩余贷款期限较短的市民。而浮动利率与LPR变动密切相关，如果LPR下调，将减轻市民房贷的负担，更适合年轻人，但同时一旦LPR上调，则意味着比过去要承担更多的利息。

　　接前面的例子

　　您的商业性个人住房贷款现行执行利率为5.39%(4.8%+0.59%)，基点为0.59%。

　　如果2020年12月发布的5年期以上LPR为4.9%，那么自2021年1月1日起，将执行的新利率为5.49%(4.9%+0.59%)，高于原水平。

　　如果2020年12月发布的5年期以上LPR为4.7%，那么自2021年1月1日起执行的新利率为5.29%(4.7%+0.59%)，则低于原水平。

　　业内专家均预计：未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

　　04 哪些贷款可以转换线上渠道如何办理

　　记者了解到，按照规定，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的浮动利率个人贷款，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款等，均需转换。一般来说，只要有个人住房贷款的都会受影响。

　　属于以下几种情况的，可不转换：公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分，固定利率贷款，2020年年底前到期的个人住房贷款。

　　目前，我市的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家银行，均通过微信公众号、手机银行等渠道，发布了房贷利率调整的公告。

　　个人房贷利率调整的办理时间从3月1日到8月31日。由于疫情影响，目前各家银行以线上渠道以手机银行、网上银行、智能柜员机为主，线下渠道要根据疫情防控情况择期开通。(洛阳晚报记者 李迎博)