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[楼市快讯] 房贷利率定价方式调整了 这些您要知道

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发表于 2020-3-4 11:56 | 显示全部楼层 |阅读模式

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  近日,不少房贷一族都在关注这样一条消息:从3月1日起,存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。不少市民收到了银行的通知后很疑惑:什么是LPR?新的房贷定价方式将给市民带来怎样的影响?

  01 房贷利率参考的基准变了

  ●概念:LPR即贷款基础利率,又名贷款市场报价利率,LPR改革是利率市场化进程的重要一步。

  ●变化:利率定价方式转换为LPR后,简单地说,就是我们房贷利率参考的基准变了。

  以前,我们说房贷利率,一般说基准利率上浮10%、下调15%等。

  现在,我们说房贷利率,说的就是LPR加40个基点、减30个基点等。

  以前,房贷利率的计算公式是:房贷利率=贷款基准利率×(1±浮动比例)。

  现在,房贷利率的计算公式是:贷款利率=LPR利率±基点。基点为现行利率-上年度的LPR值,一旦确定,今后保持不变。

  02 调整后房贷利率怎么算

  调整后的定价方式,对我们的房贷将带来怎样的影响?

  工商银行洛阳分行个贷部经理马燕辉介绍,按照中国人民银行公告,商业性个人住房贷款进行LPR转换后,利率水平维持现行执行利率水平。

  举个例子

  您的商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限8年。原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现行执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

  如果现在转换定价基准,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么基点为5.39%-4.8%=0.59%,就是0.59个百分点或59个基点。在2020年年度内,您所执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

  2021年1月1日:将开始执行新的利率,利率标准为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

  03 固定与浮动如何选择

  ●在转换利率定价基准时,我们还要面临两个选择:

  一是选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变。

  二是选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

  不少市民陷入了选择性焦虑,由于定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换,到底选择固定利率还是浮动利率更划算?

  马燕辉介绍,固定利率和浮动利率各有利弊,市民可根据自己的承受偏好,自由选择。

  他个人认为,选择固定利率不用考虑因LPR上涨带来的风险,相当于维持之前的房贷利率,这种选择更稳妥,适合中年以上和剩余贷款期限较短的市民。而浮动利率与LPR变动密切相关,如果LPR下调,将减轻市民房贷的负担,更适合年轻人,但同时一旦LPR上调,则意味着比过去要承担更多的利息。

  接前面的例子

  您的商业性个人住房贷款现行执行利率为5.39%(4.8%+0.59%),基点为0.59%。

  如果2020年12月发布的5年期以上LPR为4.9%,那么自2021年1月1日起,将执行的新利率为5.49%(4.9%+0.59%),高于原水平。

  如果2020年12月发布的5年期以上LPR为4.7%,那么自2021年1月1日起执行的新利率为5.29%(4.7%+0.59%),则低于原水平。

  业内专家均预计:未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

  04 哪些贷款可以转换线上渠道如何办理

  记者了解到,按照规定,2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的浮动利率个人贷款,包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款等,均需转换。一般来说,只要有个人住房贷款的都会受影响。

  属于以下几种情况的,可不转换:公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分,固定利率贷款,2020年年底前到期的个人住房贷款。

  目前,我市的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等多家银行,均通过微信公众号、手机银行等渠道,发布了房贷利率调整的公告。

  个人房贷利率调整的办理时间从3月1日到8月31日。由于疫情影响,目前各家银行以线上渠道以手机银行、网上银行、智能柜员机为主,线下渠道要根据疫情防控情况择期开通。(洛阳晚报记者 李迎博)
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